Дополнительная профессиональная программа профессиональной переподготовки «Специалист, ответственный за обеспечение безопасности дорожного движения» в объеме 256 ч.

Основные понятия в области страхования.

Договор страхования – это письменное соглашение между страхо­вателем и страховщиком. Согласно договору страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить страхо­вую сумму или возместить причиненный убыток в пределах страхо­вой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхова­телем, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь обязуется оплачивать страховые платежи (страховую премию) и вы­полнять условия договора.

Субъекты страхования:

1) страхователь – физическое или юридическое лицо (собственник имущества или ответственный за имущество), страхующее свой инте­рес в имуществе от определенных рисков (опасностей) и заинтересо­ванное в его сохранности;

2) страховщик – страховая компания, осуществляющая страхова­ние на основе лицензии, полученной в установленном порядке;

3) застрахованное лицо – лицо, чья ответственность застрахована, если такое лицо не названо, то считается застрахованным риск ответ­ственности самого Страхователя, при обязательном страховании граж­данской ответственности перевозчика застрахованными являются лица, признаваемые пассажирами транспортными уставами или кодексами;

4) выгодоприобретатель по договору страхования - это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Т.е. это то лицо, ко­торое будет получать страховое возмещение при наступлении страхо­вого случая.

5) объект страхования – при страховании ТС от угона или повреж­дения объектами страхования являются ТС. При страховании авто­гражданской ответственности объектом страхования являются имуще­ственные интересы, связанные с обязанностью в порядке и размере, установленном гражданским законодательством, возместить вред жиз­ни, здоровью или имуществу пострадавших третьих лиц. При страхо­вании от несчастного случая в результате ДТП объектами страхования фактически являются жизнь и здоровье пассажиров и водителя ТТС.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования.

Страховая стоимость – фактическая стоимость страхуемого инте­реса. Для имущества - его действительная стоимость в месте его на­хождения в день заключения договора страхования.

Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком или от имени страховщика и свидетельствующий о принятии риска страхов­щиком. Страховой полис содержит данные, характеризующие объект страхования, условия ответственности страховщика и страховую сумму.

Франшиза – доля убытка, не подлежащая оплате страховщиком. Франшиза исчисляется от страховой суммы всего груза или отдельной его части.

Форс-мажорные обстоятельства – различные виды стихийных бедствий (землетрясения, наводнения), пожары, решения государ­ственных и правительственных органов, военные действия, граждан­ские волнения, забастовки, бандитские и пиратские действия, возник­новение которых нельзя предугадать заранее.

Страхование транспортных средств

Статистика свидетельствует, что в среднем каждый водитель при вождении автомобиля в течение 10 лет один раз должен попасть в ДТП. Кроме ДТП, каждый владелец ТС подвержен и иным рискам, начиная  от воздействия стихийных бедствий, заканчивая противоправным де­янием в виде хищения, принадлежащего ему автомобиля. Убытки в результате этих событий, как правило, достаточно высоки и зачастую равны стоимости самого автотранспортного средства. Согласно граж­данскому законодательству, риск случайной гибели или повреждения имущества несет сам собственник имущества и никто иной.

Риск противоправных действий по отношению к транспортному средству также весьма велик. В России ежегодно угоняется несколько десятков тысяч автомобилей (89 105 в 2013 году). До 250 автомобилей в день. Угоняется практически каждый тридцатый новый легковой ав­томобиль. Многие тысячи транспортных средств числятся в розыске.

При страховании ТС, как правило, страховыми случаями являют­ся: повреждение, уничтожение или утрата транспортного средства или его частей.

При этом каждый страховой случай может произойти по разным причинам, перечень которых также входит в предлагаемый набор ус­луг конкретной страховой компании и в состав формулировки кон­кретных страховых случаев. Так, наиболее распространенными при­чинами (страховыми рисками) повреждения, уничтожения или утраты ТС являются:

а) дорожно-транспортное происшествие (столкновение, опрокиды­вание, наезд и т.п.);

б) пожар, самовозгорание, взрыв;

в) стихийные бедствия (например, наводнение, ураган, землетрясе­ние и т.д.);

г) противоправные действия третьих лиц (например, хищение авто­мобиля или его деталей, бой стекол и т.п.).

В практике отечественного страхования наиболее распространен­ными рисками, по которым могут быть застрахованы ТС и его обо­рудование, в большинстве страховых компаний являются: «Угон», «Ущерб», «Дополнительное оборудование».

«Ущерб» – это повреждение (гибель) ТС по различным причинам (перечень причин может несколько отличаться в различных страховых компаниях).

«Угон» – утрата ТС, происшедшая в результате угона или хищения.

«Дополнительное оборудование» - повреждение или хищение до­полнительного (не входящего в комплектацию автомобиля согласно документов завода - изготовителя) оборудования.

ТС могут быть застрахованы как по всем рискам, так и в отдель­ности по любому из них. В настоящее время некоторые страховые компании не принимают на страхование ТС только по одному риску «Угон» и осуществляют страхование по этому риску только совместно со страхованием как минимум еще и по риску «Ущерб».

Страхование и от ущерба и от угона одновременно с назначением одной общей страховой суммы в большинстве страховых компаний называется «Автокаско» («Каско», «Полное каско»). Риск «Частич­ное каско» означает практически синоним риска «Ущерб».

В договор страхования может быть также включено страхование дополнительного оборудования, установленного владельцем после приобретения автомобиля (самое распространенное дополнительное оборудование – это системы навигации, акустические системы, парк­троники). В некоторых случаях как дополнительное оборудование могут быть застрахованы нестандартные элементы кузова автомобиля (после тюнинга) и аэрография (рисунки на кузове автомобиля).

Добровольное страхование гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств (страхование автогражданской от­ветственности).

Эксплуатация транспортных средств опасна не только возможно­стью причинения вреда жизни и здоровью лица, осуществляющего управление ТС, не только ущербом или потерей своего собственного ТС в результате ДТП или иных негативных событий, но и причинени­ем вреда случайным другим лицам, например, пешеходам, водителям и пассажирам других транспортных средств и т.д.

Этих «случайных других лиц» в страховании называют «третьи­ми», т.к. первыми и вторыми лицами являются страхователь и стра­ховщик. Таким образом, «третьи лица» - это все остальные лица, не являющиеся стороной по договору страхования.

В соответствии с ГК РФ вред, причиненный личности или иму­ществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юриди­ческого лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причи­нившим вред. Полный объем возмещения может представлять собой весьма значительную сумму. Ведь сюда кроме компенсации за прямой материальный ущерб входит и возмещение вреда, причиненного жиз­ни и здоровью граждан. А это означает, что возмещению подлежит и утраченный потерпевшим доход, который он имел или мог бы иметь, расходы на лечение, дополнительное питание, уход, и другие рас­ходы. Более того, владельцы источника повышенной опасности (а к таковым законодательство относит и транспортные средства) обяза­ны возместить вред, причиненный этим источником (транспортным средством) независимо от своей вины и вины пострадавшего, если не докажут, что этот вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В случае, если даже виновником ДТП признан пострадавший, то все равно ему должны быть произведены выплаты, возмещающие его ущерб, но в этом случае они могут быть существен­но уменьшены судом. И лишь в том случае, если ДТП произошло в результате умышленных действий самого пострадавшего, ему может быть судом отказано в возмещении ущерба.

Если для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему здо­ровью существует, например, личное страхование от несчастных слу­чаев, для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему ТС - су­ществует страхование ТС, то для случая компенсации ущерба третьим лицам существует страхование гражданской ответственности владель­цев транспортных средств.

Суть данного вида страхования заключается в том, что страховая компания берет на себя обязательства перед страхователем (владель­цем ТС) возмещать вместо него суммы третьим лицам, которые владе­лец ТС оплатил или должен уплатить им в силу своей ответственности перед ними в соответствии с гражданским законодательством.

Данный вид страхования защищает не только владельцев ТС или(и) лиц эксплуатирующих ТС, но и всех других участников дорожного движения - пешеходов, иных водителей, да и всех граждан, т.к. благо­даря такому страхованию любой пострадавший в результате эксплу­атации ТС получит возмещение ущерба от страховой компании. По­страдавшему не придется обращаться к причинителю вреда или в суд, чтобы получить компенсацию. Т.е. механизм возмещения ущерба при данном виде страхования работает значительно эффективнее, чем по нормам гражданского законодательства.

Страховым случаем является уже совершившееся событие (чаще всего - ДТП), с наступлением которого возникает юридическая обя­занность владельца транспортного средства в соответствии с граждан­ским законодательством возместить ущерб третьим лицам, причинен­ный в результате эксплуатации транспортного средства страхователя.

В практике автострахования к страховым случаям относятся:

- травма или смерть пострадавших третьих лиц в результате экс­плуатации транспортного средства страхователя (вред, причиненный жизни и здоровью);

- уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего тре­тьим лицам, в результате эксплуатации транспортного средства стра­хователя (ущерб имуществу).

Соответственно, и договор добровольного страхования граждан­ской ответственности может быть заключен:

а) с ответственностью за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц (страховая компания компенсирует только вред жизни и здоровью);

б) с ответственностью за ущерб, причиненный имуществу третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб имуществу);

в) с ответственностью за все риски (страхуется вред, причиненный как жизни и здоровью, так и ущерб имуществу третьих лиц).

В настоящее время большинство страховых компаний заключают договоры добровольного страхования гражданской ответственности с ответственностью за все риски, при этом ответственность страховщи­ка начинается в случае, если денежных сумм, предусмотренных зако­нодательством об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств (ОСАГО) недостаточно для компенсации убытков, возникших в результате крупного ДТП.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

Правовые, экономические и организационные основы обязательно­го страхования гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств установлены Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственно­сти владельцев транспортных средств» в целях защиты прав потер­певших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Согласно ст. 1 указанного Закона владелец транспортного средства - это:

- собственник транспортного средства;

- лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйствен­ного ведения или праве оперативного управления либо на ином за­конном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

Не является владельцем транспортного средства лицо, управляю­щее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владель­цем транспортного средства.

Согласно ст. 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением вла­дельцев:

- транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

- транспортных средств, на которые по их техническим характери­стикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

- транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, во­инских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, во­инских формирований и органов;

- транспортных средств, зарегистрированных в иностранных го­сударствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объедине­ние страховщиков (международные системы страхования);

- транспортных средств, принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;

- транспортного средства, риск ответственности которого застрахо­ван иным лицом (страхователем).

При возникновении права владения транспортным средством (при­обретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспорт­ного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через де­сять дней после возникновения права владения им.

Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 утверж­дены Правила обязательного страхования гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств, которые определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

При осуществлении обязательного страхования гражданской от­ветственности владельцев транспортных средств страховщик обязу­ется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату потерпевшему (третьему лицу) в целях возмеще­ния вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпев­шего, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)

Объектом обязательного страхования являются имущественные ин­тересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Фе­дерации.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответ­ственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с дого­вором обязательного страхования обязанность страховщика осуще­ствить страховую выплату.

Договор обязательного страхования заключается в отношении:

- владельца транспортного средства;

- лиц, указанных им в договоре обязательного страхования;

- в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владель­цем к управлению транспортным средством в соответствии с догово­ром обязательного страхования;

- иных лиц, использующих транспортное средство на законном ос­новании.

Договор обязательного страхования заключается на 1 год, за исклю­чением следующих случаев:

1) владельцы транспортных средств, зарегистрированных в ино­странных государствах и временно используемых на территории Рос­сийской Федерации, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

2) владелец транспортного средства при отсутствии диагностиче­ской карты, содержащей сведения о соответствии транспортного сред­ства обязательным требованиям безопасности транспортных средств вправе заключить договор обязательного страхования на срок до 20 дней в случаях:

- приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и др.) для следования к месту регистрации транспорт­ного средства. При этом владелец транспортного средства до его реги­страции обязан заключить договор обязательного страхования на 1 год в соответствии с положениями абзаца первого настоящего пункта;

- следования к месту проведения технического осмотра транс­портного средства и повторного технического осмотра транспортного средства.

Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязатель­ного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхова­ния и представившему документы в соответствии с настоящими Пра­вилами.

Продление договора обязательного страхования осуществляется путем заключения договора обязательного страхования по истечении срока его действия на новый срок со страховщиком, с которым был за­ключен предыдущий договор страхования.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, а так­же вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обя­зательного страхования.

Приказом Министерства финансов РФ от 1 июля 2009 г. № 67н установлены:

- форма заявления о заключении договора обязательного страхова­ния гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- форма страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- форма документа, содержащего сведения о страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования.

В соответствии со ст. 32 Федерального закона от 25 апреля 2002 г.№ 40-ФЗ контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию осуществляется:

- полицией;

- таможенными органами.

Полицией данный контроль осуществляется при регистрации и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблю­дением Правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения.

Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки со­трудникам полиции, уполномоченным на то в соответствии с законо­дательством Российской Федерации.

Таможенные органы осуществляют контроль за исполнением вла­дельцами транспортных средств обязанности по страхованию своей гражданской ответственности при въезде транспортных средств в Российскую Федерацию, а также при выезде транспортных средств из Российской Федерации в другие государства, в которых применяются международные системы страхования.

На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Регистрация указанных транспортных средств не проводится.

Лица, нарушившие требования об обязательном страховании граж­данской ответственности владельцев транспортных средств, несут от­ветственность в соответствии с законодательством Российской Феде­рации.

Так, ч. 2 ст. 12.3 КоАП РФ установлена административная ответ­ственность за управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства.

Далее, ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ предусмотрена ответственность за управление транспортным средством:

- в период его использования, не предусмотренный страховым по­лисом обязательного страхования гражданской ответственности вла­дельцев транспортного средства;

- с нарушением предусмотренного данным страховым полисом ус­ловия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями.

Частью 2 указанной статьи ответственность предусмотрена за не­исполнение владельцем транспортного средства обязанности по стра­хованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заве­домо отсутствует.

Страхование жизни и здоровья водителей и пассажиров от не­счастного случая в результате ДТП.

Как уже отмечалось ранее, участие в дорожном движении по опре­делению относится к высокорисковым мероприятиям. И хотя веро­ятность получения в результате ДТП травмы, инвалидности, потери здоровья и работы все же меньше, чем вероятность получения по­вреждений транспортного средства за счет того, что водитель как бы защищен, находясь внутри корпуса транспортного средства, тяжесть последствий для человека будет несопоставима больше.

Жизнь и здоровье водителей и пассажиров автотранспортных средств могут быть застрахованы в добровольном порядке от не­счастных случаев, произошедших в результате ДТП. Как правило, это страхование бывает дополнительным к страхованию транспортного  средства. По договору добровольного страхования водителей и пасса­жиров автотранспортных средств от несчастных случаев в результате ДТП Страховщик обязуется за уплачиваемую Страхователем опреде­ленную договором плату (страховую премию) выплатить при насту­плении страховых случаев Застрахованному лицу страховое обеспе­чение полностью или частично независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию и обеспечению или в порядке воз­мещения вреда.

Страхователем по данному виду страхования может быть в прин­ципе любое лицо, заключившее договор страхования, но чаще им выступает владелец транспортного средства или иное лицо, пользу­ющееся или распоряжающееся транспортным средством на законных основаниях и заключающее договор страхования транспортного сред­ства. Так владелец транспортного средства может застраховать свою жизнь и здоровье или жизнь и здоровье пассажиров, перевозимых на его транспортном средстве. Страхователем может выступить и авто­транспортное предприятие или иное юридическое лицо, заключив до­говор страхования жизни и здоровья своих водителей, работающих в предприятии по найму и (или) лиц, перевозимых ими в качестве пас­сажиров.

Это страхование осуществляется применительно к конкретному транспортному средству, т.е. страховая защита распространяется на страховые случаи, происшедшие только с транспортным средством, указанным в страховом полисе (договоре страхования).

Застраховать можно жизнь и здоровье отдельно водителя, отдельно любого количества пассажиров, а также и водителя и пассажиров. Су­ществуют разные схемы страхования. Иногда страхуются пассажирские места в определенном количестве, иногда - без указания числа мест.

Таким образом, застрахованными лицами являются сам страхова­тель и (или) другие лица, находившиеся в момент ДТП в салоне за­страхованного транспортного средства в качестве водителя и (или) пассажиров.

Страховыми случаями являются совершившиеся события, пред­усмотренные договором страхования, с наступлением которых воз­никает обязанность страховщика произвести выплату страхового обе­спечения застрахованному лицу. Как правило, страховыми случаями являются:

- временная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности;

- постоянная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности;

- смерть застрахованного лица.

Эти события являются страховыми случаями, если они явились 

следствием ДТП, происшедшего в период действия договора страхо­вания, и произошли не позднее установленного договором срока со дня его наступления (например, один год).

Обязательное страхование гражданской ответственности пере­возчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пас­сажиров.

Для обеспечения возмещения вреда, причиненного при перевозках жизни, здоровью, имуществу пассажиров независимо от вида транс­порта и вида перевозок, создания единых условий возмещения причи­ненного вреда за счет обязательного страхования, а также установления процедуры получения потерпевшими возмещения вреда принят Феде­ральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жиз­ни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Данный закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, при перевозках внеуличным транспортом (за исключением перевозок метрополитеном), а также устанавливает порядок возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном.

Независимо от вида транспорта (за исключением метрополитена) перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пасса­жиров в порядке и на условиях, установленных законом. Запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, гражданская от­ветственность которого не застрахована.

Возмещение убытков по страхованию, причиненных в ре­зультате аварии. Порядок оформления необходимой документа­ции. Регрессные иски о возмещении убытков.

Для получения страхового возмещения Страховщик в договоре страхования (Правилах страхования) устанавливает определенные ус­ловия и действия, которые должен совершить Страхователь.

а) Обязанности Страхователя при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (например - ДТП с повреждением другого ТС), владелец застрахованного ТС, должен выполнить ряд действий и обязанностей, которые должны быть установлены в договоре страхования.

Основными из них являются следующие:

- принять доступные в сложившейся обстановке меры по предот­вращению и (или) уменьшению ущерба своему ТС, жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц;

- обратиться в соответствующие правоохранительные, надзорные или иные органы (милиция, ГИБДД, пожарный надзор, органы здра­воохранения и иные), уполномоченные проводить расследование об­стоятельств наступления страхового случая, для регистрации факта страхового случая;

- в установленный договором страхования срок сообщить в страхо­вую компанию о факте страхового случая;

- обеспечить Страховщику возможность осмотра поврежденного ТС или имущества третьих лиц и согласовать с ним дальнейшие дей­ствия по урегулированию претензий потерпевших;

- передать страховой компании все необходимые документы для осуществления регресса к виновным лицам.

б) Состав необходимых документов.

Страхователь, как правило, самостоятельно собирает документы, необходимые для выплаты страхового возмещения страховщиком. Со­став документов, необходимых для предоставления Страховщику, мо­жет включать документы из следующего перечня:

- заявление Страхователя (потерпевшего) о выплате страхового воз­мещения;

- паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства или технический паспорт;

- водительское удостоверение;

- путевой лист, доверенность или иной документ на право пользо­вания или распоряжения ТС;

- диагностическую карту;

- документы, справки из компетентных органов, подтверждающих факт страхового события, его причины и степень виновности страхо­вателя и иных лиц, причастных к происшествию;

- материалы судебного дела, решения судебных органов;

- документы, подтверждающие размер причиненного убытка;

- документы из лечебных учреждений или заключения ВТЭК в слу­чае причинения ущерба жизни и здоровью;

- документы, подтверждающие уже произведенные выплаты Стра­хователю;

- иные документы по требованию Страховщика.

в) Размер страхового возмещения.

В случае хищения, угона или полной гибели ТС (как правило, под полной гибелью понимаются случаи, когда стоимость восстанови­тельного ремонта составляет более 70 - 80 % действительной стоимо­сти ТС) величина причиненного убытка признается равной страховой стоимости ТС, а страховое возмещение выплачивается в размере стра­ховой суммы.

В случае, если похищенное ТС будет найдено и возвращено стра­хователю, последний обязан вернуть страховщику полученную сумму страхового возмещения за вычетом стоимости утраченных агрегатов, узлов, деталей или же оформить прекращение права собственности на обнаруженное ТС в пользу страховщика. При выплате страхового возмещения по полной гибели право собственности на поврежденное автотранспортное средство переходит к страховой компании.

В случае повреждения ТС или его отдельных частей величина причиненного ущерба определяется стоимостью ремонтно-восстано­вительных работ, которая определяется на основании составленного страховщиком акта осмотра ТС и калькуляции расходов, учитываю­щей оплату запасных частей, расходных материалов, ремонтных ра­бот. При этом если страхование осуществлялось на условии “с учетом износа”, то расходы по оплате запчастей уменьшаются на процент износа ТС. Калькуляция составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к ТС и ремонтные работы.

В страховое возмещение не включаются:

- стоимость ремонта ТС, не связанного с данным страховым слу­чаем;

- стоимость работ, связанных с техническим обслуживанием, га­рантийным ремонтом или переоборудованием ТС;

- стоимость ремонта или замены отдельных узлов и деталей АТС, вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.

Следует иметь в виду, что при обнаружении в процессе ремонта транспортного средства скрытых дефектов, которые явились послед­ствиями страхового случая, страхователь может обратиться в страхо­вую компанию с заявлением о выплате дополнительного страхового возмещения за обнаруженные скрытые дефекты.

Причинённый ущерб подлежит возмещению полностью, если стра­ховая сумма была равна страховой стоимости. Если же страховая сум­ма меньше страховой стоимости, то возмещается только часть при­чиненного ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Кроме так называемого «прямого материального ущерба», как пра­вило, страховая компания выплачивает расходы по транспортировке поврежденного автотранспортного средства с места ДТП, а также це­лесообразные расходы, понесенные страхователем по спасению ТС и (или) направленные на уменьшение возможных убытков.

Из суммы страхового возмещения вычитается франшиза (если она была установлена).

При добровольном страховании автогражданской ответственности страховая компания обязана произвести выплату, компенсирующую причиненный ущерб третьим лицам в размере, установленном реше­нием суда или соглашением между страховщиком и лицом, которому причинен вред.

В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы, по­лучение инвалидности или смерть пострадавшего. Во всех этих случа­ях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень тяжести.

В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежаще­го третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за реальный материальный ущерб.

Однако, как отмечалось ранее, страховщик оговаривает со страхо­вателем страховую сумму, т.е. тот предел своей ответственности, выше которого он освобождается от выплат. В случае, если размер ущерба превышает страховую сумму, то выплаты производятся в размере этой суммы. Если же размер ущерба меньше, чем страховая сумма, то стра­ховая компания делает выплату, равную размеру причиненного ущер­ба. В этом случае страховая сумма по договору страхования уменьша­ется на величину выплаченного страхового возмещения.

При страховании жизни и здоровья водителей и пассажиров от несчастного случая в результате ДТП, как уже отмечалось ранее, в случае страхования “по системе мест”, страховое обеспечение выпла­чивается каждому пострадавшему в пределах конкретной страховой суммы, установленной на одно застрахованное место. В случае стра­хования по “паушальной системе”, страховое обеспечение выплачи­вается каждому пострадавшему в пределах индивидуального лимита ответственности, определяемого как отношение страховой суммы, установленной на салон, к количеству пострадавших или иногда по более сложной схеме, если пострадавших менее трех человек.

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая выпла­чивается в зависимости от степени тяжести последствий и может опре­деляться в процентах от соответствующей страховой суммы (лимита ответственности) на одно пострадавшее Застрахованное лицо. Так, на­пример, при постоянной утрате Застрахованным лицом общей трудо­способности с установлением 1-ой группы инвалидности – 80-90 %; 2 группы инвалидности - 60-80 %; 3 группы - 50-65 %; в случае смерти  застрахованного лица - 100%. При временной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности Страховщик выплачивает страховое обеспечение в размере 0,2-0,5 % за каждый день нетрудоспособности.

г) Способы и процедуры выплат.

Выплаты страхового возмещения осуществляются страховой ком­панией, как правило, в срок до 15-20 дней после получения всех не­обходимых документов.

При страховании транспортного средства от повреждений возме­щение убытков возможно в различных формах, что заранее оговарива­ется в договоре страхования. Страховщик может составить калькуля­цию и выплатить денежное страховое возмещение, либо организовать и оплатить ремонт повреждённого АТС на технической станции. И, наконец, страхователь может за свой счет отремонтировать АТС на технической станции по своему выбору, а страховщик оплатит ему стоимость проведенного ремонта.

д) Отказ в выплате страхового возмещения.

В практике автотранспортного страхования существуют специаль­но оговоренные условия, при которых выплата страхового возмещения не производится. Основания для этого хотя и отличаются у различных страховщиков, тем не менее, в основной массе примерно одинаковы. Так, не признаются страховыми случаями и не возмещаются убытки, если эти события произошли в следствие:

- умысла Страхователя или лица, осуществляющего эксплуатацию АТС;

- управления транспортным средством лицами в состоянии алко­гольного, токсического или наркотического опьянения;

- использования транспортного средства при наличии неисправно­стей, при которых его эксплуатация запрещена;

- управления АТС лицом, не имеющим необходимых документов на право пользования и (или) управления;

- использования АТС вне территории страхования (маршрута пере­гона), указанной в страховом полисе.

Страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, если:

- страхователь не уведомил в установленном договором страхова­ния порядке о наступлении страхового случая страховую компанию, в связи с чем невозможно определить обстоятельства, причины и размер ущерба;

- страхователь не предъявил страховой компании поврежденное транспортное средство или его остатки, за исключением случаев, ког­да они могли быть уничтожены;

- ущерб полностью возмещен лицом, причинившим его. Если ущерб возмещен менее причитавшегося страхового возмещения, то оно выплачивается за минусом полученной суммы;

- страхователь при заключении договора страхования сообщил стра­ховой компании заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имею­щих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления;

- на дату наступления страхового случая срок действия водитель­ского удостоверения или срок действия диагностической карты истек (в настоящее время данные обстоятельства всё реже используются в качестве оснований для отказа в выплате страхового возмещения, но в некоторых страховых компаниях применяются);

- Страхователь отказался после наступления страхового случая предоставить АТС для осмотра Страховщику;

- если застрахованное автотранспортное средство использовалось в целях обучения вождению или в спортивных соревнованиях;

- Страхователь не обеспечил суброгацию. Если договором страхо­вания не предусмотрено иное, то к страховой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (Выгодоприобретатель) име­ет к лицу, ответственному за причинение вреда, возмещённого в ре­зультате страхования. В страховании это называется суброгацией.

Не возмещается ущерб, причиненный имуществу водителя или (и) пассажиров, находившихся в автотранспортном средстве во время страхового случая, а также различные косвенные расходы (моральный ущерб, потеря дохода, упущенная выгода, различные штрафы).

Как и в любых других видах имущественного страхования, страхо­вая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай произошел вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий, маневров, иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений, забастовок или когда убытки произошли вследствие изъятия, конфи­скации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного авто­транспортного средства по распоряжению государственных органов.

Однако, в конкретном договоре страхования перечень причин, по которым не возмещаются убытки, может быть сокращен или дополнен.

Регресс и суброгация в страховании.

Понятие суброгации. Суброгация – основанная законодательно передача права требования взыскания задолженности с виновного за причиненные убытки от страхователя к страховщику.

Сумма суброгации Автокаско не может превышать размер выпла­ченного страхователю ущерба. Когда наступает страховой случай Ка­ско, суброгация становится своего рода правовой защитой страховых компаний от различного рода непредвиденных обстоятельств, в т.ч. и от мошенничества.

Нередко страхователь (выгодоприобретатель) получив возмеще­ние, тем более, когда сумма покрывает понесенные убытки, теряет всякий интерес к дальнейшему. И виновник наступившего страхового случая может остаться безнаказанным. Суброгация обеспечивает взы­скание причиненного ущерба с виновного, таким образом, облегчая бремя ответственности страховщика.

Понятие суброгации довольно новое, ранее не использовавшееся в нашем законодательстве. Поэтому его применение сопряжено с опре­деленными трудностями. Однако институт суброгации защищает пра­ва, как страховщика, так и страхователя.

Последний получает причитающееся ему возмещение ущерба, когда имеет место страховой случай каско и освобождается от всех хлопот по улаживанию взаимоотношений с виновным в аварии. Стра­ховщик при помощи суброгации сохраняет свои страховые резервы, которые используются на выплату страхователям.

Понятие регресса. Регресс в Автокаско – юридически обоснованное право обратного требования страховой компании (страховщика), осу­ществившей возмещение ущерба, к виновнику причиненного вреда.

То есть, хотя виновные лица и освобождаются перед потерпевши­ми от обязанности возмещать им урон в пределах выплаченной сум­мы, тем не менее, у них возникает другая обязанность – погасить по­несенные страховщиком расходы.

Право регрессного требования устанавливается, когда:

• виновным был умышленно нанесен вред здоровью и жизни стра­хователя, а также причинен имущественный ущерб;

• виновный нанес убыток, управляя автомобилем в нетрезвом или наркотическом состоянии;

• виновное лицо не имело прав на управление автомобилем, при эксплуатации которого и был причинен страхователю вред;

• виновный в ДТП скрылся с места аварии;

• виновный в причинении ущерба не был указан в страховом дого­воре как лицо, допущенное к управлению автомобилем;

• страховой случай каско наступил при использовании автомобиля в период времени не предусмотренным соглашением обязательного страхования.

Различия суброгации и регресса.

Суброгацию нередко считают разновидностью регрессных требо­ваний. Однако это не так. Разница между этими понятиями принципи­альна и главное отличие в том, что регресс предполагает наличие 2-х обязательств.

Первое (ключевое), выполняемое третьим лицом, и второе (ре­грессное), производное от первого. Т.е. регрессное обязательство воз­никает уже после выполнения какого-либо иного обязательства.

Суброгация предусматривает выполнение одного действия, суть которого в перемене лиц в обязательстве. При суброгации наблюдает­ся правопреемство, а при регрессе появление нового права.

Кроме того отличия наблюдаются и в разных сроках исковой дав­ности, установленной законодательно для этих институтов.

Так в соответствии со ст.200 ГК РФ п.3 течение исковой давности по регрессным обязательствам наступает в момент исполнения ключе­вого обязательства. А согласно ст.201 ГК РФ перемена собственников в обязательстве (что характерно для суброгации) не является точкой отсчета для срока исковой давности.